¿Qué es un deudor?
El deudor es cualquier persona que contrae una deuda. El deudor puede ser una persona natural o jurídica que le debe dinero a otro, ya sea una persona o empresa; a este último se le conocerá como acreedor. Un deudor en el ámbito bancario es cualquier persona que solicita un préstamo o hipoteca y automáticamente pasa a tener una deuda con la entidad financiera o el banco y se convierte así en un deudor.
En múltiples ocasiones el término deudor es utilizado como moroso; pero estas dos palabras no tienen relación una con la otra. También cabe destacar que en el momento de que el deudor salga la deuda en su totalidad, deja de ser deudor. Asimismo, el deudor también puede ser una persona que deba dinero a la tarjeta de crédito, en lo referente al deudor con la entidad bancaria
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Existen diferentes tipos de deudores; ellos son:
Fortuito: Este deudor fortuito es aquel que se convierte en deudor por hechos imprevisibles y que puede no pagar al acreedor. En estos casos, el deudor podría quedar sin responsabilidad ante el acreedor.
Mala Gestión: Este es por incompetencia o desconocimiento y por mala administración del dinero.
Negligencia: Son aquellas personas que realizan actividades fraudulentas y que pueden provocar una deuda.
Voluntad propia: Son aquellos que adquieren la deuda por su propia voluntad, estos son principalmente quienes solicitan préstamos o hipotecas.
¿Qué es un moroso?
Un moroso es aquella persona que es un deudor y que no ha pagado su deuda a tiempo o que se ha atrasado con el pago de las cuotas. También un moroso es aquella persona que no cumple con sus deberes financieros. Si el deudor se retrasa un día en su pago del préstamo, la hipoteca o el pago de la deuda de la tarjeta de crédito, se convierte automáticamente en moroso. En el momento que el moroso salda su deuda o paga todas sus cuotas atrasadas, deja de ser moroso. Pero, si el moroso paga todas sus cuotas vencidas, y aún quedan cuotas sin vencer -que por supuesto no ha pagado- ya no es moroso pero sigue siendo un deudor.
¿Qué es un reportado?
Una persona reportada es aquella que siendo morosa, se le asigna el término reportado. Pero, ¿Qué es realmente un reportado? Es aquella que tiene una deuda por más de 30 días; en estos casos, la entidad financiera o el banco notifica a una central de riesgo, de que usted es una persona morosa y pasa a tener ahora el estatus de reportado. Esto usualmente sucede cuando somos morosos por más de 30 días, pero cada banco o entidad financiera y cada buró de crédito tiene su propia forma de proceder.
Es decir, que ser un moroso no significa ser necesariamente ser un reportado; pero si eres un reportado es porque eres una persona morosa. Toda persona morosa se convierte en reportada cuando su estado de deudor se reporta a una Central de Crédito. En Colombia podemos estar reportados en tres buros: Procrédito, DataCrédito y Cifin TransUnion. Además, los préstamos entre particulares como es el caso de prestamistas o de préstamos entre familiares o amistades (sin intermediarios) y algunas empresas, no reportan a ningún buró.
Una central de riesgo es un centro de información donde se almacenan datos de todas las personas que pagan y no pagan sus deudas. En Colombia está la central de riesgo DataCrédito, la cual genera reportes a los bancos (y otras organizaciones afiliadas a sus servicios) para que decidan, luego de analizar su perfil crediticio, si usted es "riesgoso" o no. Sin embargo, DataCrédito no tiene nada que ver con la decisión final de aceptación o rechazo de una solicitud de crédito.
¿Qué es un certificado de paz y salvo?
Un certificado de paz y salvo es un documento que se emite por cualquier entidad financiera el cual es una redacción que tiene como finalidad, eximir de toda responsabilidad al deudor. Es decir que este documento acredita al deudor como una persona que no posee deudas con el ente emisor y que ha saldado satisfactoriamente la deuda que había contraído; es decir, que pierde este nombre: deudor. El certificado de paz y salvo exime de alguna responsabilidad económica o laboral.
Así que puede ser presentado por una entidad financiera o un banco después de pagar todas las cuotas de un préstamo o una hipoteca; este certificado de paz y salvo hace constar que la persona queda libre de responsabilidades y deudas. Un certificado de paz y salvo es un comprobante de que estamos al día con nuestros pagos respecto a una entidad o un crédito recibido.
¿Qué es la vida crediticia?
Alguna vez se ha preguntado ¿Por qué hay gente a la que llaman los bancos para ofrecerles tarjetas de crédito, préstamos, hipotecas y otros productos bancarios? y por qué hay otras personas a la que nunca llaman.
Bueno, la respuesta es sencilla: Porque esa persona a quien llaman, tiene un buen historial crediticio, además, posee ingresos suficientes para responder ante el producto que le están ofreciendo. Dejemos a un lado por ahora el tema de los ingresos y centrémonos en el historial crediticio, que es lo que todos los bancos consultan primero, para aceptar solicitudes de crédito, ya que les ayuda a decidir si es riesgoso o no, para prestarle ese dinero.
¿Cómo saber si una persona tiene historia crediticia? La respuesta en este caso también es sencilla: Una persona no nace con historia crediticia y tampoco está obligado a construirla a lo largo de su vida.
¿Qué es la vida crediticia? La historia crediticia generalmente empieza cuando una persona se compromete a hacer una serie de pagos por algún servicio, producto o préstamo (tarjeta de crédito, contrato de telefonía móvil, pagos fragmentados a través de recibos de servicios públicos, créditos de vivienda, vehículo o educación, etc.).
¿Cómo iniciar su vida crediticia? Como se mencionó anteriormente, hay muchas formas, sin embargo no todas son fáciles. Si usted solicita un crédito sin haber contratado productos similares en el pasado, lo más probable es que se lo nieguen Algunas opciones pueden ser adquirir un plan de celular o una tarjeta de crédito especial que no requiera historia crediticia, que son opciones sencillas en comparación con las demás, y le servirán para empezar a construir su historial.