Razones por las que NUNCA debe tomar un 'gota a gota' o 'pagadiarios'

Los Gota a gota o pagadiarios no son más que préstamos que suelen pedirse ya sea para salir de un problema financiero o si se desea iniciar un negocio sin tener un capital adecuado que permita comenzar de inmediato dicha empresa.

Los “Gota a Gota” o también conocidos como “agiotistas” son prestamistas informales los cuales ceden ciertas cantidades de dinero a quien lo solicite; estos se caracterizan por prestar diversas sumas de dinero, sean elevados o no, a un interés que puede alcanzar el 20% mensual y sin necesidad de los trámites que se piden en los bancos. Es importante recalcar que el interés cobrado se maneja bajo la modalidad de interés simple.

Pero se tiene que tener en cuenta que este tipo de préstamo presenta ciertos problemas a largo plazo, los cuales para la mayoría suelen ser muy preocupantes, sin olvidar mencionar que más allá del problema económico que puede seguir presentándose para algunos, la tensión emocional y psicológica es muy importante de tener en cuenta.

A continuación, te vamos a mostrar seis razones por las que NUNCA debes tomar un 'gota a gota' o 'pagadiarios':

Razón 1: Los gota a gota son muy caros

El interés que cobran los “pagadiarios” supera la tasa de usura, que es el máximo interés que la Ley permite cobrar por un crédito o préstamo, tanto a personas naturales como a entidades vigiladas por la Superintendencia Financiera. Tenga en cuenta que los intereses que estos prestamistas ofrecen,  son sobre el total de la deuda y no sobre el saldo.

Este tipo de crédito informal genera liquidez temporal pero nunca va a cambiar la situación de pobreza de quienes acceden a él. Lo anterior se debe a que algunos prestamistas informales le “extienden el plazo de pago” o le facilitan más dinero para que no pueda salir rápidamente y siempre quede endeudado de alguna u otra manera.

Las entidades financieras legales ofrecen múltiples alternativas de pago en caso de que el usuario no cuente con la posibilidad de hacer frente a la deuda en las condiciones inicialmente pactadas. Por ejemplo: Refinanciación del crédito, compra de cartera, entre otras.

Los gota a gota pueden llegar a ser hasta siete veces más caros que un micro-préstamo online.

La tasa efectiva anual de los gota a gota es de 791,61%.

Esta es una tabla comparativa de los intereses cobrados por prestamistas informales versus los de otras instituciones formales, la diferencia salta a la vista:

(Datos de Mayo de 2019)

Razón 2: Los gota a gota no son seguros

Por lo general cuando una persona adquiere un préstamo gota a gota tiende a pedir más de uno, y en muchas oportunidades, se le otorgan todos los que solicitó; sin embargo, posteriormente, debe estar escondiéndose para hacer esperar a los prestamistas. Ademàs, estos prestamistas pueden ser peligrosos y procuran asegurarse de cubrir la deuda con la adquisición de algo de valor del solicitante, a modo de garantía.

Razón 3: Los gota a gota están coordinados por bandas criminales

Varios argumentos aseguran que este tipo de financistas no son más que grupos criminales que se encargan de amenazar y extorsionar a las personas. Existen muchos casos en los que los beneficiarios del préstamo terminaron pagando hasta el 40% más de lo que habían solicitado y que recibían un “castigo” cuando se demoraban en pagar las deudas aumentando así la tasa de interés.

De hecho, hay casos hasta donde han amenazado de muerte a las personas o la expropiación de bienes si los prestamistas no encuentran otra manera de recuperar su dinero y la ganancia. Por otra parte, los anuncios de estos prestamistas son muy atractivos y captan la atención de muchos al creer que son la soluciòn a sus problemas de dinero. Las falsas empresas promocionan su negocio y alardean de ser vigiladas por la Superintendencia Financiera de Colombia, sin estar registradas en el listado de la entidad.

Razón 4: Tomando un préstamo online puede mejorar su calificación crediticia

Cuando termina de pagar un préstamo gota a gota no mejora su situación. Sin embargo, préstamos como Kredicity mejoran su calificación crediticia en los Círculos de Crédito.

Las cooperativas y los microcréditos hacen una importante tarea para aumentar la inclusión financiera en Colombia y así restar espacio al crédito informal. Hoy en día, el 82.3% de la población mayor tiene acceso a un producto financiero, lo que equivale a 27 millones de colombianos.

Si alguien está dispuesto a pagar un interés mayor -de hasta 6.000 por ciento-  en vez de solicitar un crédito formal, el problema no está en el costo, sino en cómo hacer para que esos créditos se desembolsen de manera rápida.

Por lo anterior, la banca ha diseñado unos productos que ayudan a mitigar, desde el crédito formal, las necesidades de la población colombiana. El crédito de bajo monto es uno de ellos.

Los bancos le han apostado a esta modalidad de crédito, con mayor intención en los últimos dos años, porque vieron que su cartera estaba creciendo rápidamente. En promedio, al corte de 2017, se solicitaron 17.000 créditos de bajo monto por el valor de un salario mínimo.

Las billeteras electrónicas y el desembolso de créditos a través de internet, son otras innovaciones financieras en el país. Las primeras eliminan el uso del efectivo y de las tarjetas. Al momento de pedir un desembolso a su entidad bancaria, la suma está disponible en su celular.

Pero cuidado, las plataformas online de créditos no están del todo reguladas por la Superintendencia de Industria y Comercio. En algunas de ellas, las tasas de interés tampoco se explican claramente y, en ocasiones, exceden los montos autorizados.

Razón 5: Los pagos diarios son problemáticos

Cuando usted no encuentra la forma para pagar por el dinero que le prestaron, es cuando la situación se puede agravar, debido a los chantajes y extorsiones a los que puede llegar a estar expuesto si no paga; en ocasiones el cobro se hace atentando contra la integridad de las personas y en casos extremos, amenazando la vida del deudor o la de su familia.

Por ello es mejor opción solicitar un crédito en una entidad bancaria o un crédito online. De hecho, los créditos online en su lugar permiten repagar todo al final del plazo.

Razón 6: Los intereses de demora

Está comprobado que esa modalidad de crédito informal además de ser bastante costosa, pone en riesgo la supervivencia de personas y empresas.

Los llamados prestamistas informales conocidos popularmente como “gota a gota” o “agiotistas”, están cobrando intereses en los préstamos que alcanzan hasta el 20% mensual.  Por ejemplo: para un crédito de $500.000 deben devolver $600.000 en una cuota diaria de $60.000, lo que significa que el interés diario es del 2%, el mensual de 73% y el anual llega a la increíble cifra del 70.780%.

En síntesis, los préstamos gota a gota pueden generar una dependencia constante porque las ganancias del negocio o de la inversión realizada, van al pago de intereses y al pago de la cuota diaria; nunca hay el suficiente dinero por lo que siempre necesitan más.

Si no pagas, los intereses son aún mayores. Así es, cuando te retrasas en el pago de una cuota o simplemente lo olvidaste; ten por seguro que te aumentarán los intereses. Estos intereses pueden llegar a ser hasta de 40% del monto solicitado, por lo que si pediste un crédito de este tipo, lo mejor es que no te atrases con los pagos y hagas lo necesario para pagar cada cuota.

¿Por qué los colombianos siguen recurriendo a estos préstamos?

Aunque han disminuido los “prestamistas” de este tipo, muchos colombianos siguen recurriendo a ellos en casos de emergencia o simplemente porque creen que no tienen más opción. Al igual que en muchos países, obtener un crédito de un banco o de una entidad crediticia, puede ser algo realmente difícil o exigente. Esta es la razón por la que muchos colombianos prefieren pedir los créditos gota a gota y después ir pagando según la modalidad que prefiera. Sin embargo, hay que estar muy conscientes de todo lo que implica usar este tipo de financiamiento.

Otras de las razones por la cual los colombianos recurren al gota a gota son:

• Exclusión financiera: los bancos los rechazan.

• Repagos y solicitud cómodos.

• Costumbre.
  
  

Ahora comparamos las características principales del préstamo Gota a Gota versus de las fuentes formales de crédito

¿Cómo salir de los gota a gota?

Adquirir créditos gota a gota es sencillo, pero salir de ellos implica una serie de riesgos; por ende, debes saber que puedes terminar pagando el doble de lo que recibiste o solicitaste, ya que las tasas de interés son mayores que los que cobra el sistema financiero legal.

Actualmente, Fedesarrollo, una entidad encargada de fomentar políticas públicas para la educación superior y el desarrollo económico y social del país, explica que a partir de la determinación del Gobierno Nacional de establecer mensualmente una tasa de usura, lo que se pretende es impulsar una caída acelerada en las tasas de interés del mercado. Pero, esta acción implica una serie de riesgos y oportunidades para quienes buscan solicitar un crédito.

Por un lado,  las modificaciones generan un efecto al reducir el acceso al crédito formal por parte de los deudores más pequeños y de mayor riesgo. En el caso de los hogares y las pequeñas empresas, algunos prestamistas pueden restringir su oferta de crédito, ya que ellos son quienes se enfrentan a dificultades de acceso al préstamo, y por ello acaban recurriendo a préstamos informales donde pagan intereses mucho más altos.

Mientras que, esta reducción en las tasas implica costos sociales que superan el beneficio de contar con menores tasas de interés para los que sí acceden a financiamiento formal.

Recuerda que los créditos formales de entidades reconocidas te entregan más beneficios que riesgos financieros, por ejemplo:

• El dinero que te van a prestar es seguro y proviene de fondos legales.

• Estas entidades pueden otorgarte créditos a largo plazo.

• Tu información financiera se maneja con privacidad.

• Puedes crear un historial crediticio.

• Las entidades operan bajo reglamentos financieros.

• Tienes derecho a asesoría financiera y buen trato.

Ten en cuenta la importancia de ser responsable con tus finanzas; no solicites préstamos informales y busca información sobre los beneficios de adquirir un crédito responsable. Si es tu primera vez solicitando un préstamo, puedes dirigirte a tu banco de confianza o simplemente buscar un asesor que te pueda orientar de manera legal hacia la mejor opción para tí y tu financiamiento. Pero en definitiva es mejor refinanciar con un préstamo tradicional de un banco, tarjeta de crédito o préstamo online.

¿Qué hacer para evitar los gota a gota?

He aquí algunas recomendaciones para evitar tomar créditos informales:

1. Si desea solicitar un préstamo, antes de acudir a un “Gota a Gota” lo primero que debe hacer es indagar en el sector bancario varias alternativas de crédito, para así elegir la que mejor se ajuste a sus necesidades.

2. Tenga en cuenta que no solo las entidades bancarias otorgan créditos. Los fondos de empleados, cooperativas o cajas de compensación familiar, son otras opciones a la cuales Ud. puede recurrir.

3. Si usted es propietario de una empresa familiar, pequeña o mediana, tiene la opción de solicitar un microcrédito en organizaciones que apoyan el emprendimiento.

4. Estar bien informado acerca la tasa de usura (máximo de interés que se puede cobrar en un crédito con una entidad formal), le puede ayudar a entender la realidad y el abuso de los prestamistas particulares.

5. Tenga en cuenta que según la Ley, los prestamistas informales son ilegales y solicitar créditos por esa vía es un delito que le puede representar multas o en ocasiones, la cárcel.

6. Un punto muy importante consiste en cuidar su historial crediticio, muchas de las personas que acuden a los “gota a gota”, lo hacen debido a que presentan reportes negativos en las centrales de riesgo. Por eso es que muchos especialistas se atreven a asegurar que: “Su crédito es más importante que su dinero”.